Empruntez sans passer par la case banquier

On parle souvent de relocalisation du commerce, de l’alimentation… Pourquoi ne pas aussi relocaliser l’argent ? », s’interroge Vincent. Christelle et lui sont propriétaires d’un terrain près de Nancy. Ils y projettent la création de « L’Arbre de vie » : une micro-ferme, une maison écologique et une boutique-atelier pour des rencontres créatives. Budget pour les bâtiments : 140 000 €. « Vu notre profil, on n’a même pas essayé de se tourner vers la banque », ironise Christelle. Connue sous le pseudonyme Kiki Youplaboum, elle est dessinatrice indépendante et Vincent, demandeur d’emploi slash maraîcher en devenir. Sur leur site Internet, Christelle les a portraiturés le bras en position de force, manche retroussée, prêts à tous les possibles comme lancer leur campagne d’emprunt participatif, un système de prêt entre particuliers. N’importe qui peut leur prêter de l’argent en déterminant, via un formulaire, ses propres modalités : montant, taux d’intérêt, durée et début des remboursements. Par exemple, prêter 1 000 €, à un taux maximum de 2 %, pour deux ans, à rembourser dès lors ou plus tard. « C’est mieux qu’un livret A. On place son argent dans un projet auquel on croit », argumente Vincent. Depuis octobre, ils ont récolté 50 000 €⁽¹⁾.

Un cadre bien carré

Si le principe est simple, il nécessite toutefois rigueur et organisation. Exemple avec Maud, âme aventurière en quête d’autonomie. En 2019, en à peine trois semaines, elle emprunte 31 000 €, soit près de 50 % du prix de sa tiny house. En suivant au préalable la formation sur l’emprunt participatif dispensée par Pascal Lenormand via sa société Incub’⁽²⁾, elle a acquis les outils et les informations sur la démarche à suivre. Elle a ensuite fixé le montant de son prêt, un taux d’intérêt maximum de 1,5 %, sa capacité de remboursement mensuelle moyenne à 700 € sur une durée maximale de quatre ans.

Deux outils, fournis par le formateur, lui sont imparables, comme à tout usager de l’emprunt participatif : le formulaire (Google Forms, Wufoo, JotForm…) à remplir par le prêteur et le tableur, en guise d'échéancier de remboursements. « À mesure que je recevais les formulaires, je compilais les données dans le tableur », explique Maud. Très vite, « on voit si ça colle à nos capacités de remboursement. Le cas échéant, on peut adapter les montants et rediscuter du début des paiements avec les prêteurs. Certains pouvaient par exemple attendre un an avant le premier versement ». Chaque prêteur reçoit ensuite son propre échéancier, ainsi qu’une reconnaissance de dettes. Les 20 prêts de 500 à 5 000 € que Maud a reçus étaient à solder entre six mois et quatre ans. « Aujourd’hui, j’ai déjà remboursé plus de la moitié de mes prêteurs », se réjouit-elle. Se fixer un cadre et éditer ces documents-types a pris deux jours complets à Vincent, Christelle et Maud. Une fois la technique rodée, compter 15-20 mn par prêt.